現(xiàn)年25歲的王先生在一家外資企業(yè)工作，目前稅后年薪為8.5萬元左右，現(xiàn)有存款共約10萬元，沒有任何負債，也從沒有購置過任何固定資產(chǎn),象他這樣的情況在80后中還是相當普遍的。他從去年年末投入5萬元進入股市投資，至今贏利一倍左右，所以他的資產(chǎn)凈值共為20萬元左右。何先生目前單身，沒有任何家庭負擔，也不計劃在3年內(nèi)結(jié)婚。王先生的理財目標如下：1.3年后購買首套住房；2.平時身邊可支配的流動資金在10萬左右；3每月個人消費支出大致在3000元。
資產(chǎn)情況分析
目前王先生的10萬元存款中有50000元是活期存款，另一半是定期存款，股票資產(chǎn)也大約為10萬元，沒有任何負債。考慮到目前王先生的個人總資產(chǎn)20萬元中不包括任何固定資產(chǎn)，所以流動性很強，而且風險資產(chǎn)的比重50%也較適合。因為其個人年消費支出在3.5萬元左右，所以年儲蓄可達5萬元，但考慮到未來加息和加薪等綜合因素，則3年內(nèi)的總儲蓄能力在20萬元左右，3年后的王先生的靜態(tài)個人總資產(chǎn)應為40萬元左右。
理財目標規(guī)劃
1.3年后購買首套住房
目前上海地區(qū)“80后”購房的平均面積在100平方米左右，通常的地段要求為內(nèi)環(huán)線和中環(huán)線之間樓盤，且20分鐘內(nèi)有沿線軌道交通。目前符合以上條件的樓盤均價大致在10000元/平方米，則總價在100萬元左右。但是綜合考慮到樓價仍處于上漲階段，但國家會加緊宏觀調(diào)控措施等因素，所以3年后同等樓盤應溢價50%左右，相當于實際購房成本為150萬元。按照首套房貸的首付比例為30%計算，屆時首付支出為45萬元。由于王先生3年后的靜態(tài)個人總資產(chǎn)為40萬元，扣除流動資金10萬后僅剩30萬元左右。這樣首付支出的缺口約為15萬元，王先生為完成3年后購買首套住房的第一目標，可以考慮繼續(xù)投資股市以獲得資本增值，從而提高動態(tài)個人總資產(chǎn)。
2.流動資金規(guī)模保持10萬
王先生身邊保持10萬元左右的流動資金以備不時之需，這無疑是明智之舉。由于將流動資金與股市投資隔離開，所以可有效減小聯(lián)動風險。一旦身邊急需用現(xiàn)錢，10萬元左右的流動資金足夠應付一般情況，不會影響股票頭寸的操作。而股市即使下跌，10萬元的流動資金也不會受到任何影響。當然王先生可以考慮提高10萬元流動資金的使用效率，將單一的銀行存款變?yōu)榘ù婵�、國債和短期理財產(chǎn)品在內(nèi)的投資組合。
3.個人月消費為3000元
考慮到王先生目前仍是單身，沒有家庭負擔，而且3年內(nèi)也沒有結(jié)婚計劃，所以控制在3000元的個人月消費水平并非難事。當然王先生如果能夠繼續(xù)合理投資股市和考慮投資組合，3年內(nèi)的復合收益率可能會令王先生的個人月消費水平上升至5000元的水平。
理財建議
1.同時投資基金和股票
今年以來A股漲幅超過一倍，王先生從去年年末投資5萬多元于A股，目前收益率約為100%。但是股票市場的風險不斷加大，投資個股的收益率也有減小的趨勢。所以建議王先生可以考慮同時投資基金和股票，具體方式是將30多萬元的資金三等分，分別投資于個股、偏股型基金和指數(shù)基金各10萬元。由于目前人民幣將繼續(xù)升值，股市長期牛市的格局不會發(fā)生改變，保守估計年均漲幅為15%(與人民幣升值幅度相當)，那么投資的30萬元將在3年后至少升值為52萬元的動態(tài)個人資產(chǎn)。在交掉45萬元的房貸首付后，尚余7萬元左右，相當于平均每月個人消費可多支出近2000元，達到5000元的水平。
2.流動資金應用投資組合
10萬元的流動資金如果完全存在銀行里,以目前存款利率計算，則3年后增值為11萬元左右，收益率相對較低。而如果應用包括存款、國債和短期理財產(chǎn)品在內(nèi)的投資組合，那么3年的總體收益率有望上漲至30%。尤其是今年推出的以打新股為盈利方式的短期理財產(chǎn)品的年收益率已經(jīng)達到20%左右。
3.購買商業(yè)醫(yī)療保險
王先生目前身體無恙，但是為防萬一，仍有必要在3年內(nèi)購買一定量的商業(yè)醫(yī)療保險。王先生在工作后享有的社會醫(yī)療保險不足以應對意外的大病或住院治療開支，如果每年購買1000元左右保費的商業(yè)醫(yī)療保險，則基本不需要動用其他個人資產(chǎn)來應付疾病意外。 | 
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