（漢網(wǎng)-長(zhǎng)江日?qǐng)?bào)）報(bào)道：近日，網(wǎng)友“黑暗的沉思”的一篇博文在網(wǎng)上引起軒然大波。按他的計(jì)算，銀行房貸以每年372天來計(jì)息。但武漢銀行人士指出，這一算法有誤，除等額本息外，房貸均按實(shí)際天數(shù)計(jì)息。
該博文一發(fā)出，新華網(wǎng)、網(wǎng)易等多家門戶網(wǎng)站均在顯著位置轉(zhuǎn)載，引發(fā)網(wǎng)友熱議。
他們紛紛指責(zé)銀行“太黑”。
“黑暗的沉思”在博客上公布了自己2008年1月至2009年3月的房貸月供記錄。2008年，其月供均為2413.1元，其中，本金逐月遞增，利息逐月減少。2009年，按降息后的利率計(jì)算，其月供下降為2067.66元。
“黑暗的沉思”指出，利息＝本金×計(jì)息天數(shù)×利率×折扣率。其中，銀行在計(jì)息天數(shù)上，有幾個(gè)選擇：儲(chǔ)蓄存款——每月30天，對(duì)公存款、貸款——日歷（實(shí)際）天數(shù)，住房貸款——每月31天。
大部分銀行利率按年調(diào)整，即2008年5年期以上貸款基準(zhǔn)利率為7.83%，2009年為5.94%。“黑暗的沉思”按銀行給的折扣82.2580％計(jì)算，實(shí)際利率分別為6.4408％和4.8861％。
據(jù)此，每月計(jì)息天數(shù)=月利息÷本金÷日利率。以2008年3月為例，2月21日至3月21日當(dāng)期月供計(jì)息天數(shù)=1983.05÷357547.44÷（6.4408%/360）=31。而當(dāng)期實(shí)際天數(shù)為29天，利息應(yīng)該是357547.44×29×6.4408％÷360＝1855.11，銀行當(dāng)期實(shí)際收取利息則為1983.05元。“黑暗的沉思”認(rèn)定，銀行每年按372天計(jì)息，多收利息。
記者就此詢問本地一家銀行AFP金融理財(cái)師周端，他看過“黑暗的沉思”計(jì)算全過程后判定，至少有兩個(gè)值得探討之處。
一是適用利率折扣。“黑暗的沉思”按八二折來計(jì)算利率，但按照人行規(guī)定，當(dāng)時(shí)房貸利率折扣不得低于八五折。該網(wǎng)友也未就該折扣給出詳細(xì)解釋。
二是執(zhí)行利率是以利息倒推出的利率計(jì)算出來的，這樣計(jì)算結(jié)果就會(huì)出現(xiàn)誤差，應(yīng)該按照人行的標(biāo)準(zhǔn)利率和銀行簽約的折扣率來計(jì)算。
周端指出，房貸主要有等額本金和等額本息兩種還款方式。前者每個(gè)月歸還的本金相同，按貸款總金額÷貸款總期數(shù)計(jì)算，利息則按照實(shí)際天數(shù)計(jì)算。等額本息每月還的本金和利息之和是一樣的，從該網(wǎng)友的還款表看，是典型的等額本息還款法。
等額本息計(jì)算法的公式為：每月歸還的本息和=貸款原始本金×i×(1+i)n÷((1+i)n-1)。其中，i是月利率，n是貸款總期數(shù)。“等額本息使用月利率計(jì)算，如果按網(wǎng)友以日利率倒推，那所有的月供都有問題。”
周端表示，現(xiàn)在各類金融網(wǎng)站都提供在線房貸計(jì)算，計(jì)算結(jié)果都很準(zhǔn)確， 有興趣的讀者不妨驗(yàn)證一下�！� | 
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