（北京晚報(bào)）報(bào)道：按照帖子上顯示的數(shù)據(jù)，發(fā)帖者推算銀行每個(gè)月的計(jì)息日為31天，即每年372天，帖子引起網(wǎng)友熱議。對(duì)此，多家銀行表示，按月計(jì)息均是按照正常天數(shù)或者30天計(jì)算，不存在一年多收6至7天的可能。這個(gè)問(wèn)題又引來(lái)了不少人對(duì)房貸還款技巧的討論，怎樣才能更經(jīng)濟(jì)更適合自己？為此，記者專訪了北京銀行財(cái)富中心的專業(yè)理財(cái)師趙博華。
“等額本金”可少還利息
趙博華告訴記者，目前房貸還款有多種方式，一些銀行還在不斷推出房貸還款的組合品種，適用于不同的貸款者，只要挑對(duì)了適合自己資金狀況的品種，其實(shí)就是最合適的。
目前，銀行的個(gè)人住房貸款的還款方式主要有等額本息和等額本金兩種方式。等額本息是本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變。 等額本金是本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減。適合于有計(jì)劃提前還貸。利息少的是等額本金方式的還款。 二者的主要區(qū)別在于，前者每期還款金額相同，即每月本金加利息總額相同，客戶還貸壓力均衡，但利息負(fù)擔(dān)相對(duì)較多；后者又叫“遞減還款法”,每月本金相同,利息不同,前期還款壓力大,但以后的還款金額逐漸遞減,利息總負(fù)擔(dān)較少。
總體來(lái)看，“等額本息”是會(huì)比“等額本金”多付一些利息。以1萬(wàn)元20年期貸款為標(biāo)準(zhǔn)，前者會(huì)比后者多支付800多元的利息。40萬(wàn)20年期的貸款，則要多支付800×40=32000元的利息。
“等額本息”更方便
在實(shí)際操作中,等額本息更利于客戶的掌握,方便客戶還款。事實(shí)上有很多客戶在進(jìn)行比較后,還是愿意選擇“等額還款方式”，因?yàn)檫@種方式月還款額固定，便于客戶記憶，還款壓力均衡，實(shí)際與等額本金差別不大。因?yàn)檫@些客戶也同樣看到了因?yàn)闀r(shí)間使資金的使用價(jià)值產(chǎn)生了不同，簡(jiǎn)單說(shuō)就是等額本息還款法由于自己占用銀行的本金時(shí)間長(zhǎng)，自然就要多付些利息；等額本金還款法隨著本金的遞減，自己占用銀行的本金時(shí)間短，利息也自然減少，并不存在自己吃虧，而銀行賺取更多利息的問(wèn)題。 實(shí)質(zhì)上，兩種貸款方式?jīng)]有優(yōu)劣之分，只有在需求的不同時(shí)，才有不同的選擇。
因?yàn)榈阮~本息還款法還款壓力均衡但需多付些利息，所以適合有一定積蓄，但收入可能持平或下降、生活負(fù)擔(dān)日益加重、并且沒(méi)有打算提前還款的人群。而等額本金還款法，由于貸款人本金歸還得快，利息就可以少付，但前期還款額度大，因此適合當(dāng)前收入較高者、或預(yù)計(jì)不久將來(lái)收入大幅增長(zhǎng)，準(zhǔn)備提前還款人群，.則較為有利。
房貸新品種利息更合算
據(jù)了解，除了上述兩種傳統(tǒng)的房貸方式，現(xiàn)在一些銀行又推出了不少房貸新品種。例如，借了建設(shè)銀行房貸的“負(fù)翁”將可以有“等額遞增”和“等額遞減”這兩種新的還款方式可以選擇，其中“等額遞減”方式能比原來(lái)的兩種方式少支付利息總額。據(jù)介紹，“等額遞增”和“等額遞減”還款方式，指的是“負(fù)翁”們可以和銀行商定還款遞增或遞減的間隔期和額度，在初始時(shí)期按固定額度還款，此后每月根據(jù)間隔期和相應(yīng)遞增或遞減額度還款，其中間隔期至少為1個(gè)月。 以一筆總額30萬(wàn)元、期限20年的商業(yè)房貸為例，如果商定間隔期為5個(gè)月、遞減額度為30元，按現(xiàn)行利率水平計(jì)算，“等額遞減”方式可以比“等額本息”少支付利息31018元，比等額本金還款方式少支付利息1346元。 這兩種新還款方式最大的特點(diǎn)，是“負(fù)翁”們可以根據(jù)自己還款能力的變化，來(lái)靈活調(diào)整間隔期或累進(jìn)額，從而減輕特定時(shí)間段的經(jīng)濟(jì)壓力，或是少支付利息總額。例如，你某段時(shí)間收入增加，就可以增大累進(jìn)額、縮短間隔期，這樣分期還款額增多，總的利息就少付了；而如果你收入水平下降了，則可減少累進(jìn)額、縮短間隔期，這樣分期還款額減少，還款壓力自然也就輕了。
“存抵貸”成為近期各家銀行爭(zhēng)奪客戶的主要法寶。它的主要特點(diǎn)是，只要在理財(cái)賬戶中存入閑置資金，就猶如償還貸款的本金，卻無(wú)須支付提前還款的罰息。由于按揭利息是根據(jù)貸款凈結(jié)余(按揭貸款結(jié)余減去存款結(jié)余)計(jì)算，它不僅能為客戶節(jié)省利息支出，還能縮短還款年期。存入理財(cái)賬戶的資金越多，客戶就能越早結(jié)清貸款，大大縮短還款年期。 由于這類房貸理財(cái)產(chǎn)品，都可保證客戶資金的靈活性，客戶可隨時(shí)從賬戶中提取部分或全部存款，因此客戶既可以省利息，又可以把握財(cái)富增值的機(jī)會(huì)。 | 
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